O valor para o comércio e seus clientes é considerável, permitindo um aumento das vendas, conveniência e, acima de tudo, benefícios de segurança que compensam de longe o custo total de aceitação.
Numa altura em que que a transposição da Diretiva de Serviços de Pagamentos 2 – DSP2 começa a ser transposta nos vários países europeus, incluindo Portugal, verificamos também que os pagamentos em dinheiro ou em cheques no ponto de venda, estão a ser rapidamente substituídos por pagamentos eletrónicos, mudando fundamentalmente onde os consumidores gastam, o que compram e como compram.
Acresce que também os governos estão a analisar novas formas de reduzir o uso de pagamentos em dinheiro ou em cheque, tanto na qualidade de entidades pagadoras como entidades ditas aceitantes, pretendendo criar eficiências e aumentar, em nome da transparência, o registo das transações financeiras e das receitas fiscais.
Por exemplo, para aprofundar essa questão, foi desenvolvido recentemente um estudo encomendado pela MasterCard para perceber qual o valor acrescentado que poderia trazer os pagamentos eletrónicos aos comerciantes europeus. A pesquisa analisou os dados em nove países da Europa: Itália, Alemanha, Reino Unido, Suécia, França, Espanha, Holanda, Polônia e República Checa. O estudo foi posteriormente replicado em mais de 30 países.
A análise focou-se no valor entregue aos comerciantes comparando-o com o seu custo geral de aceitação, isto é, custos do ponto de venda até o depósito de fundos no banco do comerciante, incluindo equipamentos, trabalho, segurança, perdas, taxas de serviço do comerciante, e outros custos relacionados.
Os resultados mostram que, globalmente, o valor criado pelo uso de pagamentos com cartão supera em muito o custo total de aceitação, com o valor fornecido sendo mais do dobro do custo total para transações com cartões de crédito e débito. É ainda maior na Europa: duas vezes e meia para crédito e quatro vezes para débito.
O valor é criado para um negócio através de uma combinação de fatores: receita adicional; margens maiores e lucros de vendas para clientes existentes e novos; eficiências de custo na entrega de produtos existentes e novos; e melhor experiência do cliente devido a processos inovadores de vendas e marketing. A aceitação eletrónica fornece esses benefícios por:
- Não limitar os clientes ao dinheiro que trazem na carteira: em média, as transações de débito e crédito são duas a quatro vezes o valor das transações em dinheiro no ponto de venda. Além disso, novos aceitantes de pagamentos com cartão geralmente verificam um aumento de 10 a 15% no valor e volume de transações;
- Dar acesso aos comerciantes a uma base global de clientes e vice-versa: por exemplo, cerca de 15% das vendas são de portadores de cartões de fora da Europa ou de portadores de cartões europeus que fazem transações internacionais.
- Permitir que os comerciantes façam vendas que não seriam práticas nem possíveis com dinheiro ou cheques: por exemplo, 10% dos 500 mil milhões de vendas anuais de créditos em toda a Europa vêm do comércio eletrónico.
Além de benefícios relacionados com a receita, as empresas aceitantes recebem valor adicional através de:
- Transações em tempo real e garantidas: os meios de pagamento eletrónico garantem vendas e pagamentos imediatos por meio de processamento eletrónico e autorização para que a transação e o seu pagamento sejam resultado de atividades legítimas, eliminando a necessidade de criação dispendiosa de contas, manutenção e gestão de depósitos.
- Eficiência e segurança de custos: os pagamentos eletrónicos minimizam a necessidade de contagem, salvaguarda e armazenamento de moeda física e limitam as perdas de dinheiro perdido ou roubado. As filas nos pontos de venda ficam mais curtas, resultando em menos vendas perdidas.
- Inovações em tecnologia: Terminais de pagamento não assistidos, pagamentos móveis, tokenização, biometria, leitores e segurança adicional através da tecnologia EMV chip também oferecem acesso a novos clientes, aumentam o volume de transações e reduzem custos para o comércio de todas as dimensões.
É evidente que os pagamentos eletrónicos trazem valor considerável para o comércio e os seus clientes, permitindo um aumento de vendas, conveniência e, acima de tudo, benefícios de segurança que compensam de longe o custo total de aceitação. As indústrias que utilizam pagamentos eletrónicos tiveram um crescimento substancial nos últimos anos – e espera-se que esse crescimento acelere à medida que o comércio eletrónico se expande – aumentando a quantidade de vendas.
Em última análise, é importante que todas as partes compreendam os benefícios proporcionados pela aceitação eletrónica, a fim de criar um ambiente de segurança jurídica e um mercado que funcione em pleno.
