5 formas de baixar o spread do crédito habitação

O spread é um dos fatores que mais influencia o custo do crédito habitação. Trata-se da margem de lucro definida pelo banco e adicionada à taxa de referência (como a Euribor) para calcular a taxa de juro do empréstimo.

Apesar de variar de cliente para cliente, a boa notícia é que o spread pode ser negociado ou reduzido com algumas estratégias. Desde comparar ofertas do mercado até mudar de banco, existem várias formas de conseguir condições mais favoráveis e pagar menos pela casa.

1. Comparar spreads praticados no mercado

Os bancos competem cada vez mais para atrair novos clientes, lançando campanhas com spreads mais baixos. No entanto, o valor anunciado nem sempre corresponde ao custo real do crédito, já que muitas propostas incluem produtos obrigatórios ou comissões adicionais.

Por isso, antes de tomar uma decisão, é essencial comparar diferentes propostas e analisar indicadores como a TAEG, que inclui juros, seguros e outras despesas associadas ao crédito.

Simular diferentes cenários permite perceber quanto pode variar a prestação mensal e identificar oportunidades para poupar.

2. Negociar o spread com o banco

Mesmo depois de contratado o crédito habitação, é possível renegociar o spread com o banco.

Se o valor aplicado for elevado, por exemplo, superior a cerca de 1,4%, pode valer a pena iniciar uma negociação.

Para aumentar as probabilidades de sucesso:

• apresenta propostas de outros bancos como referência;
• demonstra estabilidade financeira e bom histórico de crédito;
• mostra que conheces as condições do mercado.

Ter argumentos sólidos pode levar a instituição a rever as condições do contrato para manter o cliente.

3. Avaliar os produtos associados

Muitos bancos oferecem reduções no spread se o cliente subscrever determinados produtos financeiros. Entre os mais comuns estão:

• domiciliação do ordenado;
• seguros de vida e multirriscos;
• cartões de crédito ou outros serviços bancários.

No entanto, é importante fazer as contas. Em alguns casos, o custo desses produtos pode anular a vantagem de um spread mais baixo. Por isso, a análise deve sempre considerar o impacto na TAEG, que reflete o custo total do crédito.

4. Transferir o crédito para outro banco

Se a renegociação não resultar, uma alternativa é transferir o crédito habitação para outra instituição com melhores condições.

Esta mudança pode reduzir o spread e, consequentemente, a prestação mensal. No entanto, existem custos associados, como comissões de transferência ou avaliação do imóvel, que devem ser considerados na decisão.

A transferência compensa sobretudo quando a poupança mensal é suficiente para cobrir esses encargos iniciais.

5. Dar uma entrada inicial mais elevada

Outra forma de conseguir um spread mais baixo é reduzir o montante financiado pelo banco.

Quando o cliente dá uma entrada maior, diminui o chamado rácio LTV (loan-to-value), a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel. Quanto menor for este rácio, menor tende a ser o risco para o banco e, consequentemente, o spread aplicado.

Reduzir o spread pode gerar grande poupança

Mesmo pequenas diferenças no spread podem ter um impacto significativo no custo total do crédito ao longo de décadas.

Por isso, comparar propostas, negociar com o banco e analisar cuidadosamente todos os custos associados são passos fundamentais para garantir as melhores condições no crédito habitação, e poupar milhares de euros ao longo do tempo.