Spread Crédito Habitação 2025: qual é o mais baixo?

Desde 2018, tem-se assistido a uma concorrência acentuada entre os bancos em Portugal no que diz respeito aos spreads aplicados ao crédito habitação. Para atrair novos clientes, as instituições financeiras têm vindo a reduzir a sua margem de lucro. Em 2025, esta tendência mantém-se. Para quem procura melhorar as condições do crédito habitação atual ou contratar um novo empréstimo, vale a pena conhecer os spreads praticados este ano.

O que é o spread habitação?

O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.

No que toca a comprar casa com recurso a financiamento este é um conceito que aparecerá sempre associado ao crédito.

O spread que o banco atribui a um determinado cliente tem muito que ver com o seu risco (aferido através do historial de crédito, dos seus rendimentos, do montante de empréstimo que está a ser solicitado e das garantias apresentadas pelo consumidor, etc.) e, muitas vezes, com os produtos que podem ser contratados para baixar o spread.

Para receber uma bonificação no spread habitação os bancos normalmente permitem e até sugerem a contratação dos seguintes produtos para o efeito (um procedimento que se designa por “vendas associadas facultativas”):

• Cartão de débito;
• Cartão de crédito;
• Domiciliação do ordenado;
• Seguro de vida;
• Seguro multirriscos;
• Produtos de poupança (tais como uma conta-poupança ou um PPR).

Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem.

Spreads 2025: qual a oferta para este ano?

Em 2008, no despontar da última crise económico-financeira, somavam-se, a cada dia, os prejuízos dos bancos e eram visíveis os riscos que estes tinham assumido nos empréstimos que concederam.

Nessa altura, as instituições financeiras começaram a aumentar os seus spreads mínimos, tendo em alguns casos atingido valores acima de 2%. No entanto, fruto das descida verificada nos últimos anos, o mercado volta a oferecer crédito para comprar casa com spreads a 0%, podendo ser uma altura apelativa para quem pretende solicitar ou transferir um crédito à habitação.

Embora exista variação entre os bancos no spread atribuído a cada cliente, todos estabelecem um valor mínimo para esta taxa, o qual pode ser consultado na tabela abaixo:

Valores atualizados a 08 de abril de 2025 para novos pedidos de crédito habitação regime geral com taxa variável.

É possível observar que os spreads praticados pelos principais bancos em Portugal variam entre 0% (o valor mais baixo do mercado atualmente) e 1,19%.

No entanto, em alguns casos específicos, de acordo com o perfil do cliente e o risco determinado pelo banco para a operação, poderão ser obtidas condições ainda mais competitivas do que aquelas publicitadas pelas instituições financeiras. Alguns bancos apresentam campanhas promocionais em que baixam ainda mais o valor do spread praticado durante um certo período.

A título exemplificativo, já vários utilizadores que recentemente beneficiaram do apoio gratuito do ComparaJá.pt conseguiram garantir spreads abaixo de 0,50%.

Para obter as melhores propostas de crédito habitação, pode contar com o nosso serviço especializado, sem qualquer custo adicional.

Olhar para além do spread

No entanto, o spread não é o único fator a considerar. Se para reduzir essa taxa for necessário contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco, que implicam custos, é essencial fazer as contas e ponderar a viabilidade da oferta.

É provável que o cartão de crédito esteja sujeito a uma anuidade. Além disso, os seguros de vida e do imóvel podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora externa, em vez de optarem pelas opções oferecidas diretamente pelo banco.

Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deve analisar cuidadosamente. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).

Um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível. Assim, se tiver dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, é recomendável procurar aconselhamento especializado para garantir uma decisão bem fundamentada e informada.