Como comprar casa como trabalhador independente?

Comprar casa é um grande passo, e para os trabalhadores independentes, pode revelar-se mais desafiante. As instituições bancárias tendem a exigir garantias adicionais e o processo pode ser mais burocrático. Ainda assim, com a estratégia certa, é possível obter um crédito à habitação e concretizar esse objetivo.

Este guia reúne a informação essencial para aumentar as probabilidades de aprovação e identificar a solução mais adequada a cada perfil.

Como funciona o crédito habitação para trabalhadores independentes?

Os bancos avaliam o risco de emprestar dinheiro com base na estabilidade financeira do candidato. Os trabalhadores independentes lidam, por norma, com rendimentos mais instáveis, o que pode tornar o processo de obtenção de crédito habitação mais exigente. Os principais fatores que os bancos analisam incluem:

• Histórico de rendimentos — Normalmente, exigem pelo menos dois anos de atividade, pois isso permite avaliar se os ganhos do cliente são estáveis ou flutuantes.
• Declaração de IRS — Trata-se de um documento essencial para comprovar os rendimentos anuais e dar garantias ao banco sobre a capacidade financeira do cliente.
• Extratos bancários — Através destes documentos, o banco analisa os hábitos financeiros do requerente, avaliando a regularidade dos rendimentos e a capacidade de gestão financeira.
• Taxa de esforço — Percentagem do rendimento destinada ao pagamento do crédito. Se for demasiado alta, o banco pode considerar que há um risco maior de incumprimento.
• Entrada inicial — Quanto maior for a poupança destinada à entrada, mais favorável será a posição negocial com o banco.

Passo a passo para comprar casa sendo trabalhador independente

1. Organizar documentação

Para aumentar a credibilidade junto dos bancos, prepare:

• Declaração de IRS dos últimos dois anos – serve como comprovativo de rendimentos.
• Recibos verdes ou declaração de contabilidade organizada (se aplicável) – ajuda a demonstrar a sua atividade profissional.
• Extratos bancários dos últimos seis meses – revelam a estabilidade dos seus ganhos.
• Comprovativo de atividade nas Finanças – fundamental para mostrar que a sua atividade está devidamente registada.

2. Avaliar a capacidade financeira

Calcule a sua taxa de esforço, a percentagem do rendimento que será destinada à prestação do crédito. Em Portugal, os bancos recomendam que esta não ultrapasse 35% do rendimento mensal. Caso a taxa de esforço seja elevada, a aprovação pode tornar-se mais difícil.

3. Juntar poupança para a entrada inicial

Ao contrário dos trabalhadores por conta de outrem, quem é independente pode precisar de um valor de entrada superior. Normalmente, os bancos financiam 80% do valor da casa, o que significa que precisa de ter pelo menos 20% do valor do imóvel disponível. Ter uma entrada maior pode melhorar as condições do seu crédito, como o spread.

4. Comparar propostas e escolher o banco certo

Nem todos os bancos têm a mesma abertura para trabalhadores independentes. O ideal é comparar as ofertas e simular diferentes cenários. No ComparaJá, é possível comparar as melhores condições sem a necessidade de visitar vários bancos, o que facilita a identificação da opção mais vantajosa e adaptada à sua situação.

5. Negociar as condições do crédito

Algumas estratégias que podem ajudar a garantir melhores condições:

• Demonstre estabilidadeatravés dos rendimentos e histórico financeiro. Os bancos preferem requerentes que evidenciem um fluxo de receitas consistente.
• Considere um fiadorpara aumentar a confiança do banco. Um fiador com bom perfil financeiro pode facilitar a aprovação do crédito.

• Adira a produtos financeiros extra, como seguros ou cartões de crédito do próprio banco, para obter melhores condições de crédito.

Perguntas Frequentes

Trabalhadores independentes podem conseguir crédito a 100%?

Atualmente, os bancos apenas financiam 100% do valor do imóvel em casos muito específicos. Normalmente, isto acontece quando o imóvel é propriedade do próprio banco, sendo oferecido em condições especiais.

No entanto, há uma exceção: a garantia pública para crédito habitação jovem, disponibilizada pelo Estado português, que pode permitir um financiamento até 100% para certos grupos, incluindo trabalhadores independentes, desde que cumpram os critérios definidos pelo governo.

Para trabalhadores independentes, conseguir financiamento total continua a ser mais difícil, pois o banco considera que há um risco maior envolvido.

No entanto, se pretende recorrer a este tipo de apoio, deve verificar se preenche os requisitos da garantia pública e consultar que bancos aderiram a este programa. Ainda assim, é recomendável ter pelo menos 10% do valor do imóvel disponível para a entrada, aumentando as probabilidades de aprovação.

Quanto tempo demora a aprovação do crédito?

Todo o processo pode demorar entre duas a seis semanas, dependendo do banco e da sua situação financeira. O tempo de aprovação depende de vários fatores, incluindo a rapidez na entrega da documentação necessária, a análise de risco do banco e a avaliação do imóvel.

Existe alguma legislação específica?

Sim! O Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2022 define as regras para concessão de crédito habitação. Algumas das principais diretrizes incluem:

• O limite da taxa de esforço, que normalmente não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal do cliente.
• A necessidade de apresentar comprovativos de rendimento para garantir a sustentabilidade do crédito.
• A avaliação rigorosa do risco dos clientes, especialmente em casos de rendimentos variáveis como os de trabalhadores independentes.

Esta legislação tem como objetivo proteger os consumidores e evitar situações de endividamento excessivo.

Encontre a melhor solução para o seu caso!

Comprar casa sendo trabalhador independente pode ser desafiante, mas não é impossível. Com organização financeira, poupança e a escolha do banco certo, é possível obter um crédito habitação adequado ao seu perfil. No ComparaJá, ajudamos a encontrar as melhores soluções, poupando tempo e dinheiro. Faça a sua simulação e dê o primeiro passo rumo à sua nova casa!