Crédito habitação: como comprar uma casa sendo jovem?

Se pretende sair de casa dos pais e investir na sua primeira habitação, provavelmente questiona-se: é possível comprar casa sendo jovem? A resposta é sim, mas exige planeamento. Entre a entrada inicial, os critérios dos bancos e as despesas adicionais, há vários fatores a considerar.

De acordo com o Banco de Portugal, os novos contratos de crédito à habitação atingiram 17,6 mil milhões de euros em 2024, o valor mais alto desde 2014.

Neste artigo, explicamos como funciona o crédito habitação para jovens, os apoios disponíveis e as melhores estratégias para alcançar este objetivo mais cedo do que imagina.

Desafios de comprar casa sendo jovem

Os jovens enfrentam algumas dificuldades quando pedem um crédito habitação. Eis os principais obstáculos:

• Pouca poupança para entrada inicial – Os bancos exigem pelo menos 10% do valor da casa como entrada.
• Rendimentos mais baixos ou instáveis – Quem está no início da carreira pode não ter rendimentos suficientes.
• Dificuldade na aprovação do crédito – Sem um histórico financeiro sólido, o risco para o banco é maior.
• Custos extra para além da entrada – IMT, escritura e outras despesas podem pesar no orçamento.

Quais as características de um crédito habitação para jovens?

As principais características do crédito habitação jovem incluem:

• Isenção de comissões iniciais — Alguns bancos isentam os jovens de comissões iniciais.
• Bonificação de spread — Os bancos podem conceder uma bonificação do spread através da contratação de outros produtos ou serviços.
• Prazo alargado de pagamento — Como consegues ter um prazo mais alargado de pagamento, acabas por ter uma prestação mais baixa.
• Redução nas prestações mensais — Durante os primeiros anos de amortização, podes usufruir de mensalidades mais baixas.

Existem apoios do Estado para jovens que querem comprar casa?

O Governo português lançou medidas para ajudar jovens a comprar casa. Eis as principais:

1. Garantia pública para crédito habitação jovem

O Estado pode garantir até 15% do valor da casa, permitindo que os bancos financiem até 100% do imóvel, sem a necessidade de uma entrada inicial elevada.

• Destinado a jovens entre 18 e 35 anos.
• Rendimento anual até 81.199 euros (8.º escalão do IRS).
• O imóvel não pode ultrapassar 450.000 euros.
• Só para primeira habitação.

2. Isenção de IMT para jovens

O Governo também anunciou isenção do IMT para jovens até 35 anos na compra da primeira habitação, dentro de determinados limites de valor do imóvel.

Passo a passo para comprar casa sendo jovem

1. Defina o orçamento

Antes de escolher a casa, faça as contas! Avalie:

• Quanto tem disponível para a entrada inicial?
• Qual o valor da prestação que pode pagar sem comprometer a sua estabilidade financeira?
• Quais os custos adicionais (IMT, escritura, impostos, mobiliário)?

2. Junte dinheiro para a entrada inicial (se aplicável)

Se não conseguir o financiamento a 100%, precisará de pelo menos 10% do valor do imóvel. Algumas formas de aumentar a sua poupança:

• Criar um fundo de poupança exclusivo para a casa.
• Cortar despesas desnecessárias e aumentar a taxa de poupança.
• Optar por um PPR que permita usar o saldo para compra de habitação.

3. Escolha um crédito habitação à sua medida

Nem todos os créditos habitação são iguais! Compare:

• Taxa fixa vs. taxa variável vs. mista — qual se adapta melhor ao seu perfil?
• Spread e outros encargos — pequenas diferenças fazem grande impacto a longo prazo.
• Bancos com melhores condições para jovens — algumas instituições oferecem vantagens exclusivas.

4. Obtenha a aprovação do banco

Para a aprovação do crédito habitação, será necessário:

• IRS e recibos de vencimento, para comprovar rendimentos.
• Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal, para confirmar a ausência de dívidas problemáticas.
• Comprovativo de poupanças, caso tenha capital próprio para a entrada inicial.

Se os seus rendimentos forem insuficientes, o banco pode exigir um fiador.

Dicas para aumentar as hipóteses de obter crédito habitação jovem

• Reduz a tua taxa de esforço– Se tem outros créditos, tente amortizá-los antes de solicitar o empréstimo.
• Compare antes de decidir– Pequenas variações no spread podem representar milhares de euros em poupança.
• Considere imóveis mais baratos– Casas abaixo de 000 euros podem beneficiar de isenção total de IMT.

Comprar casa sendo jovem é um desafio, mas não impossível

Para comprar casa, é essencial avaliar o orçamento, poupar para a entrada e escolher um crédito habitação adequado. Existem apoios do Governo que podem ajudar, mas o sucesso depende de comparar opções e planear cada passo com cuidado.