Que tipos de crédito especializado existem?

É possível recorrer a crédito especializado por diversos motivos, como despesas de saúde inesperadas, organização de um casamento, realização de obras em casa ou até para financiar férias. Cada uma destas finalidades pode estar associada a produtos financeiros com características próprias.

Em 2024, de acordo com o Banco de Portugal, foram celebrados 2,2 milhões de novos contratos de crédito, abrangendo 1,7 milhões de clientes, num total de 29 mil milhões de euros.

Perante o aumento da procura por financiamento, torna-se essencial conhecer os diferentes tipos de crédito especializado disponíveis no mercado. Cada modalidade apresenta condições e taxas de juro distintas, pelo que uma análise cuidada permite encontrar a solução mais ajustada às necessidades de cada consumidor.

Que tipos de crédito especializado existem?

O crédito especializado não é nada mais, nada menos, do que um crédito pessoal direcionado para uma finalidade específica. As instituições financeiras têm de estar autorizadas pelo Banco de Portugal para que possam conceder este tipo de empréstimos.

Crédito para financiar despesas de saúde

Por vezes, é necessário recorrer a um empréstimo devido a alguma emergência médica. Podes requerer um financiamento deste tipo caso seja necessária alguma intervenção cirúrgica não coberta pelo seguro de saúde, caso pretendas fazer alguma cirurgia estética ou mesmo no caso de não teres qualquer tipo de seguro que cubra as tuas despesas médicas.

Crédito para férias

A maioria dos portugueses opta por poupar de forma significativa para usufruir de alguns dias de descanso, muitas vezes escolhendo destinos mais acessíveis e controlando os gastos. No entanto, existe a possibilidade de recorrer a um crédito especializado para financiar as próximas férias.

Em determinadas situações, pode até ser mais vantajoso contratar um empréstimo e assegurar a viagem com antecedência, em vez de acumular poupanças ao longo dos meses e fazer a reserva mais próxima da data de partida. A antecipação pode garantir melhores preços e maior flexibilidade na escolha.

Crédito formação

Já pensou em expandir os seus conhecimentos com:

• Mestrado;
• Pós-graduação;
• Cursos técnicos ou profissionais?

Ao longo da nossa vida, é normal sentirmos necessidade de aprender novas áreas, seja por motivos profissionais ou pessoais.

O ensino pode ser algo bastante pesado para as finanças pessoais de um agregado familiar e nem sempre é possível poupar o montante necessário para o pagamento de um curso num espaço de tempo delimitado.

Se surgir a necessidade de frequentar uma formação especializada, como um curso de MS Excel, mas não houver disponibilidade financeira imediata para suportar o custo, o crédito especializado para educação pode ser uma solução.

Ao optar por um financiamento com prazo de 24 meses, a prestação mensal poderá situar-se entre 88 e 96 euros. A TAEG associada pode variar entre 5,6% e 14,4%, e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) poderá ascender a valores entre 2.116 e 2.294 euros, consoante a instituição e as condições contratadas.

Crédito para energias renováveis

Se o objetivo for contribuir para a sustentabilidade ambiental e, simultaneamente, reduzir custos a médio e longo prazo, vale a pena considerar um crédito especializado para energias renováveis. Esta modalidade de financiamento pode ser utilizada para investir em soluções como painéis solares, sistemas de aquecimento eficientes ou isolamento térmico, promovendo eficiência energética e menores encargos mensais com energia. 

Este tipo de financiamento é direcionado para a compra de todos os equipamentos de energia renovável, desde:

• Painéis solares para instalar na habitação;
• Automóvel ecológico;
• Equipamentos sustentáveis.

Além disso, este tipo de investimento pode dar acesso a uma dedução de 30% no seu IRS, conforme previsto na legislação fiscal aplicável. 

Ao mesmo tempo que reduz a sua pegada ecológica, o consumidor poderá alcançar uma poupança significativa nas faturas mensais da luz, do gás e, eventualmente, combustível.

Crédito para lazer e cerimónias

Casamentos, batizados e outros eventos deste género têm um custo elevado e requerem muita preparação financeira, pelo que o ideal será obter este financiamento específico para conseguir organizar da melhor forma este dia tão especial.

Se está a planear casar ou organizar um evento familiar de grande dimensão, como um batizado, pode recorrer a um crédito especializado para lazer e cerimónias. Em Portugal, um casamento representa um investimento significativo, com custos médios a rondar os 25 mil euros.

Dado o peso financeiro e a complexidade da organização, esta modalidade de crédito permite assegurar a realização do evento sem comprometer a liquidez imediata, distribuindo os encargos ao longo do tempo de forma mais equilibrada.

Crédito para pequenos negócios

Para empreendedores que iniciaram o seu próprio negócio e necessitam de apoio financeiro para impulsionar a atividade, o crédito especializado para pequenos negócios pode ser a solução mais adequada. Este tipo de financiamento permite cobrir despesas como rendas, aquisição de equipamentos essenciais — desde mobiliário a material informático — ou outros investimentos fundamentais ao crescimento do projeto.

Crédito direcionado para obras e mobiliário

Para quem pretende avançar com remodelações há muito planeadas, o crédito especializado para obras e mobiliário permite financiar intervenções na habitação de acordo com as preferências pessoais. Esta solução facilita a concretização de melhorias estruturais ou estéticas no imóvel, sem necessidade de comprometer a liquidez imediata.

Crédito para carro ou mota

Caso não disponha do montante necessário para adquirir uma viatura, seja ela nova ou usada, o crédito especializado para carro ou mota pode ser a solução ideal. Este tipo de financiamento permite adquirir o veículo com condições ajustadas à sua capacidade financeira.

Além disso, ao optar por este crédito, pode escolher a reserva de propriedade, onde o banco mantém o direito sobre o veículo até que o valor total seja liquidado. Caso haja incumprimento, o banco fica com o bem. A vantagem deste tipo de financiamento é que, normalmente, a TAEG é consideravelmente mais baixa do que a dos créditos pessoais sem uma finalidade específica, dado que o veículo serve de garantia para a instituição de crédito.

Por outro lado, no crédito pessoal sem finalidade o consumidor não precisa de dar o seu automóvel como garantia. Em contrapartida, e como o risco de não salvaguardar o montante em dívida é superior, a TAEG é mais elevada.

Afinal, porque é tão importante distinguir os tipos de créditos?

Definir o tipo de crédito especializado é muito importante para conseguir obter o financiamento indicado para as suas necessidades. Dependendo da categoria escolhida, tudo pode ser diferente, desde:

• A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global);
• A modalidade de pagamento;
• O valor da prestação mensal;
• O montante total imputado ao consumidor.

O mais importante na escolha de um crédito especializado é comparar as ofertas disponíveis no mercado, tendo em conta as necessidades e capacidades financeiras de cada consumidor. Para selecionar o melhor empréstimo, é essencial adaptar o financiamento à finalidade pretendida, analisar a TAEG e o montante total imputado, de forma a entender o custo total do crédito. Por fim, é fundamental avaliar a prestação mensal a ser paga ao longo do contrato, para garantir que o empréstimo se encaixa no seu orçamento.