O que é uma conta ordenado?

É uma conta de depósitos à ordem que implica a domiciliação do ordenado.

Esta conta pode, ou não, ter uma linha de crédito associada, intitulado facilidade de descoberto autorizado.

É uma conta que se destina a consumidores trabalhadores com contrato de trabalho ou reformados/pensionistas.

Ou seja, na conta ordenado, o descoberto autorizado permite, por regra, a antecipação de 100% do salário. No fundo, é como se o banco disponibilizasse o salário do mês seguinte ou parte dele. Por exemplo o consumidor tem 300 euros na conta-ordenado, mas pode fazer um pagamento numa loja no valor de 500 euros, o saldo da conta fica negativo em 200 euros. Assim que qualquer montante entrar na conta, o mesmo é imediatamente retirado para pagar o valor utilizado do descoberto.

O contrato da conta-ordenado

A facilidade de descoberto autorizado terá de constar de um contrato diferente do contrato de abertura de conta.

Neste documento devem constar as condições aplicáveis, nomeadamente:

• Taxa de juro
• Condições de reembolso
• Comissões ou despesas aplicáveis
• Impostos

Quais as vantagens da conta ordenado?

Além da vantagem do acesso ao descoberto bancário, em momentos de necessidade, existem outras vantagens:

• Isenção ou desconto nas comissões de manutenção mensais: Ter uma conta ordenado pode permitir ter a redução ou até isenção de comissões, como as de manutenção de conta, de transferências interbancárias ou anuidades de cartões.
• Isenção ou desconto nas taxas de juro:  Na adesão a produtos de crédito (habitação, pessoal, etc.), as contas-ordenado também oferecem benefícios em termos de redução de comissões iniciais ou bonificação da taxa de juro. No crédito à habitação, é comum existir uma bonificação no spread contratado para quem domiciliar vencimentos na conta.

Que cuidados deve ter na utilização da conta-ordenado?

A conta-ordenado deve ser utilizada com ponderação, pois a sua utilização não é gratuita.

• Os juros da conta ordenado:  Quando o saldo da conta estiver a negativo, são contabilizados juros, sendo a taxa de juros semelhante às dos cartões de crédito. Os juros são cobrados no final de cada mês, em conjunto com comissões associadas e imposto do selo.

• Valor depositado na conta: Qualquer valor que seja depositado na conta, enquanto esta estiver a negativo, é imediatamente retirado para pagar o capital utilizado.

Em termos práticos se o consumidor utilizar a totalidade do descoberto num mês, ao receber o vencimento ou a pensão ficará com a conta a zeros.

Como escolher uma conta ordenado?

A oferta de contas-ordenado é bastante variada e as condições dependem de cada instituição.

O que deve ter em consideração:

• taxa de juro por utilização do descoberto autorizado (quanto menor, melhor, sendo que há um limite máximo que os bancos podem praticar e que é fixado e publicado trimestralmente pelo Banco de Portugal – 19% no segundo trimestre de 2024);
• isenção de custos de manutenção;
• taxa de juro da remuneração do saldo da conta;
• vantagens na subscrição de outros produtos;
• possibilidade de limitar o descoberto autorizado.

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