Quanto é necessário para a entrada inicial no crédito habitação?

Ao comprar casa, a entrada inicial é um fator essencial no processo de obtenção de crédito habitação. Mas qual o valor exigido? Neste artigo, explicamos os montantes mínimos, as vantagens de dar um valor mais elevado e as exceções existentes. Além disso, apresentamos dicas para poupar e evitar erros comuns.

O que é a entrada inicial no crédito habitação?

A entrada inicial é o montante pago pelo comprador na aquisição de um imóvel, correspondendo à parte  que o banco não financia.

Por exemplo, para um imóvel de 200.000 euros, se o banco financiar 90%, será necessário dispor de 20.000 euros para a entrada inicial.

Há outros custos além da entrada inicial?

Sim, além desse valor, é fundamental considerar:

• IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis)
• Imposto de Selo
• Escritura e registos
• Comissão bancária de abertura do crédito
• Avaliação do imóvel (caso aplicável)

Porque é que os bancos exigem entrada inicial?

A entrada inicial tem várias funções cruciais:

• Reduzir o montante financiado — Quanto maior a entrada, menor o valor do empréstimo.
• Diminuir o custo total do crédito — Menos dívida significa menos juros pagos ao longo dos anos.
• Aumentar a tua capacidade negocial — Uma entrada maior pode dar-te margem para conseguir um spread mais baixo.
• Diminuir a taxa de esforço — O valor das prestações mensais será inferior, tornando o crédito mais sustentável.

Em resumo, quanto maior a entrada inicial, melhores serão as condições de crédito.

Qual é o valor certo para a entrada inicial?

O Banco de Portugal estabelece regras claras sobre os limites de financiamento. A regra geral é:

• Primeira habitação — Mínimo de 10% do valor do imóvel.
• Segunda habitação ou investimento — Mínimo de 20% do valor do imóvel.

A entrada mínima obrigatória depende do tipo de imóvel e da sua situação financeira. Mas pode ser benéfico dar uma entrada maior que a mínima, em certos casos.

Como garantir uma entrada maior?

Para dar uma entrada maior e obter melhores condições no crédito habitação, pode adotar algumas estratégias:

• Criar um plano de poupança dedicado;
• Utilizar um PPR (Plano Poupança Reforma);
• Reduzir despesas e aumentar a taxa de poupança mensal.

É possível contornar o valor da entrada inicial?

Sim, mas com algumas restrições. Existem formas de reduzir ou até eliminar a necessidade de uma entrada inicial elevada.

1. Garantia Pública na Compra da 1ª Habitação

O Governo português lançou uma medida que permite aos jovens entre os 18 e os 35 anos obter um crédito habitação com financiamento até 100% do valor do imóvel. O Estado atua como fiador, garantindo até 15% do valor da transação do imóvel, cobrindo a parte normalmente não financiada pelos bancos. Esta medida está em vigor até 31 de dezembro de 2026.

2. Imóveis de bancos

Alguns bancos oferecem campanhas especiais para imóveis próprios, permitindo financiamento de até 100% do valor do imóvel. Nessas situações, a entrada inicial pode ser reduzida ou até inexistir. No entanto, é importante verificar as condições do crédito, pois podem incluir taxas de juro mais altas ou exigências adicionais.

3. Hipoteca de outro imóvel

Se o cliente já possui um imóvel com pouca dívida associada, pode oferecê-lo como garantia para obter financiamento superior a 90%, reduzindo ou eliminando a entrada inicial. No entanto, este processo implica risco, pois, em caso de incumprimento, ambos os imóveis podem ser perdidos.

4. Apoio de familiares

Caso tenha essa possibilidade, pode contar com um empréstimo ou doação de familiares para cobrir a entrada inicial. Muitos pais ajudam os filhos, seja por meio de donativos ou empréstimos sem juros.

Vale a pena dar mais entrada inicial?

Se for possível dar mais do que 10%, as vantagens incluem:

• Menos dívida — Menos juros ao longo do prazo do crédito.
• Melhores condições bancárias — Possibilidade de obter um spread mais baixo.
• Menos encargos mensais — Prestação reduzida e mais folga financeira.
• Maior rapidez no pagamento do crédito — Possibilidade de amortizar o  crédito mais cedo e pagar menos juros.

 Erros a evitar na entrada inicial

• Subestimar outros custos: Além da entrada, há impostos e taxas obrigatórias a considerar.
• Não comparar ofertas: As condições de financiamento variam entre os bancos.
• Comprometer toda a poupança: Manter uma reserva financeira para emergências é crucial.

Como juntar dinheiro para a entrada inicial mais rapidamente?

1. Comece a poupar cedo: Crie um plano de poupança dedicado ao crédito habitação.
2. Use simuladores de crédito: Compare ofertas de diferentes bancos.
3. Apresenta as melhores condições aos bancos: Um bom historial financeiro pode garantir melhores condições.

O que fazer se não tiver dinheiro suficiente para a entrada inicial?

Se não tiver poupança suficiente, considere:

• Adiar a compra e poupar mais algum tempo;
• Verificar campanhas de financiamento com melhores condições;
• Procurar alternativas, como apoio de familiares.

Comprar casa em nome de empresa tem regras diferentes?

Sim. Para empresas, os bancos analisam o histórico financeiro da entidade, exigem um plano de negócio detalhado e frequentemente requerem uma entrada inicial maior.